Đăng kí và sử dụng thẻ tín dụng Mastercard/Visa hiện nay thì vô cùng dễ dàng. Bạn hoàn toàn không phải lo lắng vì chuyện đó nếu như bạn có nguồn thu nhập ổn định. Thế nhưng trước khi ra quyết định mở thẻ tín dụng thì bạn cần phải cân nhắc đến nhiều yếu tố khác nhau, ngoài những yếu tố về điều kiện cá nhân thì cần phải cân nhắc lãi suất của ngân hàng ấy, đúng hơn là bạn phải nắm được cách tính lãi thẻ tín dụng Visa/Mastercard như thế nào?
Khi tính lãi thẻ tín dụng cần chú ý đến thời gian miễn lãi suất
Thẻ tín dụng, thực chất là một hình thức kinh doanh của ngân hàng với lợi nhuận chính là lãi suất và những khoản phí khác trong quá trình sử dụng thẻ. Ngân hàng có thể tùy chọn một cách linh hoạt mức lãi suất để làm sao thu hút được nhiều khách hàng làm thẻ tín dụng hơn. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều có một thời gian gọi là thời gian miễn lãi suất (từ 45 đến 60 ngày) được tính từ lần phát sinh giao dịch đầu tiên. Trong thời gian này, nếu bạn thanh toán đúng số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng của ngân hàng thì sẽ không bị tính lãi suất. Nếu bạn không thanh toán đủ thì số tiền dư nợ còn lại sẽ được tính lãi sau khi đợt miễn lãi. Để có thể tính được lãi suất của thẻ tín dụng, một số các yếu tố sau sẽ quyết định: thời gian sao kê hằng tháng (là ngày ngân hàng chốt các phát sinh bằng thẻ tín dụng và gửi lại cho bạn), chu kỳ thanh toán (còn gọi là billing cycle) và cuối cùng đó chính là thời gian ân hạn (là thời gian mà ngân hàng có thể cho bạn thêm để thanh toán tiền nợ).
Thẻ tín dụng rất tiện lợi nhưng nên cẩn thận
Vậy thì ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất thẻ tín dụng của bạn ra sao?
Nếu trong khoảng thời gian miễn lãi mà bạn vẫn không thanh toán được số tiền dư nợ thì đó là thời điểm ngân hàng bắt đầu tính lãi suất cho bạn. Hiện nay đa phần các ngân hàng đều tính mức 5% dư nợ cuối kì. Đây là khoản tối thiểu bạn phải trả cho ngân hàng để không bị phạt trả chậm nếu không muốn bị tính lãi suất. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có cách tính lãi suất tính theo dư nợ trung bìnhhằng ngày (được tính bằng cách lấy mỗi số dư cuối ngày trong tháng cộng lại rồi chia trung bình cho số ngày trong tháng). Do phương pháp tính theo lãi suất trong ngày này mà ngày nào bạn chi tiêu thẻ tín dụng nhiều thì sẽ bị tính lãi nhiều, ngày nào chi tiêu thẻ tín dụng ít thì lãi suất ít.
Ví dụ minh họa: Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng có hình thức miễn lãi suất 45 ngày, chu kỳ thanh toán là từ ngày 1 đến ngày 30 hằng tháng. Số tiền phải trả 5% dư nợ (balance). Giả sử bạn mua một mặt hàng có hóa đơn 3 triệu vào ngày 05/01, ngày 30/01 bạn sẽ được gửi đến một bảng sao kê các khoản đã thanh toán trong ngày và hạn thanh toán của bạn là ngày 15/02.
- Nếu trước 15/02 bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ 3 triệu đó thì sẽ không bị tính lãi.
- Nếu sau 15/02 mà bạn vẫn chưa thanh toán được đầy đủ 3 triệu thì phần tiền còn lại sẽ bị tính lãi suất là 5% x 3.000.000 = 150.000 VND (tối thiểu), suy ra tổng số tiền mà bạn cần phải thanh toán cho ngân hàng là: 3.150.000 VND.
Những cách sử dụng thẻ để tránh việc bị đánh lãi suất
Nếu hiểu được bản chất của lãi suất thẻ tín dụng thì bạn hoàn toàn có thể dễ dàng làm chủ được nó. Chỉ cần nắm vững những phương pháp sau:
- Hạn chế chi tiêu nếu như cảm thấy không thể thanh toán dư nợ được đúng hạn. Trước khi mua một sản phẩm nào đó bằng thẻ tín dụng, hãy cân nhắc thử xem bạn có khả năng thanh toán khoản đó trong tương lai hay không.
- Cố gắng thanh toán các dư nợ càng sớm càng tốt. Việc thanh toán trễ không những có nguy cơ bị tính lãi suất mà còn làm giảm điểm tín dụng của bạn nữa đấy.
